11 kötelező kérdés a hitelfelvétel előtt

Hitelt felvenni nem olcsó mulatság. Ráadásul egy banki kölcsön hosszú távú elköteleződést jelent: egy lakáshitel akár több évtizeden keresztül igen magas havi kiadással terhelheti meg a házi költségvetést. Éppen ezért nem árt az óvatosság.

Dietz Gusztávné, az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület alelnöke szerint az ügyfelek hitelfelvétel előtt általában a pozitív dolgokat kérdezik meg: mikor kapják meg a kölcsönt, milyen kedvezmények léteznek, hogyan kell megkötni a szerződést? A negatív dolgokról gyakran megfeledkeznek: nem tudják, milyen lehetőségük van akkor, ha hirtelen nem tudnak törleszteni, hová kell ilyenkor fordulniuk.

Hasonlóak a tapasztalatai Kerezsiné Nagy Erikának, az Ötvenentúl.hu hiteltanácsadójának. Arra biztatja a leendő adósokat, hogy ne csak a jelenlegi helyzetükből induljanak ki, ne értékeljék túl mostani körülményeiket.
Mielőtt egy nagyobb hitelt felveszel, gondolkodj el azon, mi történne, ha elveszítenéd az állásodat, vagy megbetegednél.

Ez persze nem azt jelenti, hogy fesd az ördögöt a falra, hanem azt, hogy gondolkozz felelősen a jövődről. Persze nemcsak a te anyagi körülményeid alakulhatnak kedvezőtlenül, hanem a hitelkonstrukciód is tartogathat meglepetéseket. Hogy ezt elkerüld, kérdezd meg a következőket!

1.    A hitelfelvételkor ígért kamat mennyi időre szól? Hogyan fog változni a havi törlesztő részlet?
Kérd meg a banki ügyintézőt, hogy készítsen táblázatot, amelyben az egész futamidőre kivetíti, hogy mekkora lesz a havi törlesztő részlet. Tudd meg, hogy ez az összeg milyen összetevőkből áll. A kezelési költség felől külön érdeklődj. Ez általában 3-5 százalék a kamaton felül, és nem mindegy, hogy egyszer számolják el a hitelként felvett teljes összeg után, vagy évenként teszik hozzá a maradékhoz.

2.    Milyen költségekkel jár a hitelfelvétel?
A THM tájékoztat a névleges kamat, a kezelési költség, a hitelbírálati díj és más költségek arányáról. Mivel ez az érték egy százalékban megadott szám, nem árt, ha kérdezősködsz a részletek felől. A közjegyzői és a földhivatali díjról külön érdeklődj.

3.    A hitelképességi vizsgálatnak milyen feltételei vannak?

4.    Milyen biztosítás(oka)t kell megkötnöd?
Ragaszkodik-e a bank ahhoz, hogy a saját szolgáltatásait vedd igénybe? Elfogad-e más biztosítást?

5.    Kér-e a bank kötelező bankszámlanyitást?
Ez milyen költségekkel jár?

6.    Jelzáloghitel esetén hogyan határozza meg a bank a lakás piaci értékét? Csak a saját értékbecslőjük szakvéleményét fogadják el?

7.    Milyen opciók vannak, ha nem tudsz 2-3 hónapon keresztül törleszteni? Hová fordulj ilyenkor?

8.    Mit jelent a kamatperiódus a te esetedben?
A hitel futamidején belül a kamatperiódus alatt a felszámított kamat nem változhat. Ez nem feltétlenül jelenti a törlesztő részlet változatlanságát. Devizaalapú hitel esetében ugyanis a kamatváltozás az árfolyamhatáson keresztül a kamatperióduson belül is befolyásolja a törlesztő részletet. A kamatperiódus végén a bank a piaci feltételek függvényében módosíthatja a kamatot, mely az új perióduson belül ismét változatlan marad.

9.    Miként értesülsz arról, ha sor kerül a szerződés egyoldalú változtatására?
A hitelintézeti törvény rögzíti: kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt lehet egyoldalúan módosítani, és ezt a bankok időnként meg is teszik.

10.    Hogy állhatsz el a szerződéstől? Mennyibe kerül ez neked?

11.    Milyen lehetőségek vannak az elő- és a végtörlesztésre? Mi a különbség? Mennyibe kerül?

A pénzügyi szolgáltatások alapvető követelménye az írásbeliség. Kérd meg az ügyintézőt, hogy mutassa meg, hol találod a szerződésben azokat a pontokat, amelyről beszéltetek. A szerződés része a bank mindenkori üzletszabályzata is, ezt is kérd el, és kérj felvilágosítást, hol találod a rád vonatkozó részeket. Mielőtt a közjegyzőnél meghallgatod a kölcsönszerződés felolvasását, nem árt, ha már előtte tudod, miről van szó. Kérj el a bankban egy biankópéldányt, és tanulmányozd át. Ha valamit nem értesz, bátran kérdezz, akár a közjegyző előtt is!

További hírek